Penzijní připojištění

Jaké jsou 3 pilíře důchodové reformy?

Důchodová reforma – sousloví skloňované ve všech pádech, ve všech médiích. Politici, finančníci, analytici diskutují o výhodách a nevýhodách důchodové reformy, ale co vlastně jsou jednotlivé pilíře? A co to znamená pro mne, budoucího důchodce?

I.pilíř
je vlastně současný průběžný systém, který bude platit i nadále. Ale počet starobních důchodců se bude zvyšovat a počet aktivně pracujících, kteří do průběžného systému přispívají, snižovat. Bude proto klesat výše vyplácených důchodů. Aktivně pracující odvádějí měsíčně 28 % vyměřovacího základu mzdy do státního systému. Odtud jsou prostředky rozdělovány důchodcům ve formě starobního důchodu. Logicky z toho vyplývá, že pokud do systému bude přispívat nižší počet pracujících a bude z něj čerpat vyšší počet důchodců, bude se snižovat výše vyplácených důchodů.

III.pilíř
je staré známé penzijní připojištění. Penzijní připojištění si může u nás zřídit každá osoba starší 18 let, která je občanem ČR či jiné země EU s trvalým pobytem v České republice nebo se účastní důchodového pojištění v rámci České republiky.

Hospodaření fondu podléhá kontrole ČNB (Českou národní bankou) a kontrola státního příspěvku na penzijní připojištění spadá pod působnost Ministerstva financí České Republiky.

Od ledna 2013 budou nastavena nová pravidla.

V nových účastnických fondech nebude garantována návratnost vložených prostředků! Bude tedy možné dosáhnout i záporného zhodnocení vkládané částky!

Státní příspěvek i daňové úlevy sice zůstanou, ale pozmění se jejich výše. Toto se týká i účastníků ve starých fondech!

Státní příspěvek se bude „rozdávat“ až od 300 Kč vlastního příspěvku, ale zvýší se horní hranice. Tímto jsou občané motivováni k vyššímu spoření.

Možnost předčasně ukončit spoření – tzv. odbytné – zůstane zachována. Minimální hranice toto umožňující se však zvýší oproti současnému 1 roku od založení na 2 roky spoření. Po 2 letech spoření si tak budete moci nechat vyplatit své naspořené peníze, ale stejně jako dnes bez státních příspěvků.

Jednorázová výplata prostředků místo penze zůstane zachována. Momentálně má každý možnost vybrat si až 50 % prostředků z účtu již po 15 letech, tzv. výsluhová penze. U nových fondů již nebude možné si výsluhovou penzi sjednat.

 Výsluhovou penzi lze vyplatit stejně jako starobní penzi:

• Jednorázovým vyrovnáním – veškeré prostředky jsou vyplaceny najednou. Objem příspěvků zaměstnavatele a podíly na zisku podléhají srážkové dani 15%
• Výplatou doživotní penze - Srážkové dani 15% podléhá pouze podíl na výnosech
• Výplatou penze na dobu určitou – (např. na 1 rok ve dvou dávkách)-Srážkové dani 15% podléhá pouze podíl na výnosech

Pro případ úmrtí si účastník penzijního připojištění sám určí tzv. oprávněnou osobu, které vznikne nárok na odbytné či nárok na pozůstalostní penzi. Jde o osobu (i více osob), které v případě smrtí klienta získají naspořené finance. Nárok na odbytné vzniká ihned okamžikem smrti klienta penzijního připojištění a nespadá do dědického řízení. Jestliže ale klient žádnou oprávněnou osobu neuvedl, připadnou naspořené prostředky do dědictví po klientovi.

Při určení oprávněné osoby do smlouvy je zapotřebí jméno, příjmení, datum a místo narození určené osoby a také procentuální podíl, který bude patřit této oprávněné osobě. Tuto osobu lze také do smlouvy doplnit později, či úplně změnit kdykoliv v průběhu trvání smlouvy.

II. pilíř. Ten, kdo se rozhodne vstoupit do II. pilíře důchodové reformy, bude od roku 2013 přispívat do průběžného systému pouze 25 %. Zbývající 3 % bude platit do fondu, který si sám zvolí, ale musí si do něj přispívat dalšími 2 % ze základu své mzdy.

Po dovršení důchodového věku mu bude vyplácen starobní důchod z průběžného systému a zároveň mu bude vyplácena renta z prostředků, které si naspořil ve fondu druhého důchodového pilíře (samozřejmě státní důchod bude mít nižší, než kdyby si nespořil do II. pilíře, protože odváděl státu o ta 3% méně). Tento systém se vyplatí jen lidem, kteří mají vyšší příjem a nárok na starobní důchod budou mít nejdříve za 15 let.

Pro účast ve II.pilíři  se člověk může rozhodnout do 35 let. Lidé starší budou mít po prvním lednu 2013 přesně půl roku na to, aby se rozhodli. Ale proč tam po tomto půlroce např. 38 letý nemůže vstoupit?

Toto soukromé spoření nebude nabízet výhody penzijního připojištění. Bude tedy zcela: BEZ státních příspěvků, BEZ daňových úlev, BEZ příspěvku zaměstnavatele, BEZ jednorázových vkladů, BEZ možnosti výběru až poloviny prostředků po 15 letech, BEZ garance nezáporného zhodnocení (bude možné dosáhnout záporných, ale i vyšších výnosů).
 

Další věc je, že z tohoto systému nemohu vystoupit.  Koho jednou druhý pilíř schvátí, toho nikdy nenavrátí. S druhým pilířem tedy taky nejsou žerty. Kdo se k němu jednou zaváže (a ti starší budou mít na rozhodnutí jen půl roku), už z něj nemůže vystoupit.  Až smrtí nebo odchodem do důchodu. Důchod totiž nebudou vyplácet fondy formou renty, ale pojišťovny formou důchodového pojištění. Do tohoto důchodového pojištění se převede částka, kterou jsme si v druhém pilíři našetřili.

K výběru peněz z druhého pilíře mohu já nebo pozůstalí využít několika způsobů.

1. Zemřu dříve, než dosáhnu důchodového věku

a) moji dědicové jsou účastníky II. pilíře: Moje naspořené peníze jsou jim převedeny do jejich II. pilíře.

b) moji dědicové nejsou účastníky II. pilíře: Dědicové dostanou peníze jednorázově na svůj bankovní účet.

2. Dožiji se důchodu

a) zvolím si garantovaný důchod na 20 let: Pojišťovna určí, kolik budu dostávat. Když zemřu po prvním důchodu, jednomu určenému pozůstalému bude pojišťovna vyplácet pozůstalostní penzi tři roky. Zbytek peněz propadá pojišťovně. Pokud ho neurčím, zbytek peněz je předmětem dědického řízení.

Po dvaceti letech jsem bez peněz a pak nechť mě živí děti.

b) zvolím si doživotní důchod: Pojišťovna určí, kolik budu dostávat. Zemřu po prvním důchodu a nikdo nedostane nic. Peníze si nechá pojišťovna.

Nikdo neví, jak budou dané fondy vypadat, do čeho budou investovat, nemají žádnou historii a už vůbec nevíme, kdo je bude řídit. Neexistují žádné garance, že systém nebude jednostranně měněn na základě politického rozhodnutí. Podobně nemáme žádnou pojistku proti vytunelování – a že se toho za 30 let může přihodit

A jak se tedy rozhodnout a do kterého pilíře důchodové reformy vstoupit? Zde jsme si důchodovou reformu přiblížili velice stručně, do konečného rozhodnutí samozřejmě vstupuje celá řada dalších faktorů……

Proto mě neváhejte kontaktovat a ptejte se.

Tel . 724418486

LMUS@seznam.cz